BM: Nghỉ hưu sớm mà vẫn có tiền

Quý vị cần phải dành dụm chừng 40 năm mới đủ nếu muốn nghỉ hưu vào lúc tuổi ngoài 50. Thế nhưng nghỉ hưu ở độ tuổi đó không phải là điều bất khả thi.

Dưới đây là 'bí kíp' hữu hiệu giúp thành công nếu quý vị biết cách lên kế hoạch một cách khôn ngoan.

Tám năm trước, chồng của Judy Freedman qua đời ngay trước khi bà sinh nhật 50 tuổi. Vài năm sau, hai đứa con xa nhà đi học đại học và đi làm.

Với chừng đó những biến động lớn, bà Freedman quyết định đã đến lúc nhìn lại cuộc đời dưới con mắt một giám đốc truyền thông tập đoàn - và suy nghĩ về dự định nghỉ hưu sớm hơn dự định.

Mặc dù vẫn chưa xác định rõ khi nào là lúc thích hợp để nghỉ hưu, nhưng bà bắt đầu hoãn nhận một số khoản lương, thưởng - nghĩa là bà không nhận chúng như thu nhập thông thường mà gửi tiền đó vào một tài khoản công ty và sẽ được chi trả sau khi bà nghỉ hưu. Vì thế, khi được đề nghị nghỉ hưu sớm vào năm 55 tuổi, bà đã sẵn sàng.

"Đầu tiên tôi cũng thấy hơi sợ, nhưng giờ đây, sau ba năm, tôi rất mừng vì mình đã làm vậy," bà Freedman, nay 58 tuổi sống ở New Jersey nói.

"Tôi tận hưởng thời gian linh hoạt để theo đuổi đam mê của mình. Tôi mới đi Ý về."

Ngoài việc hoãn nhận thu nhập, bà Freedman có khoản lương hưu sẽ bắt đầu được chi trả khi bà đủ 60 tuổi, và nay bà đang sống khá đạm bạc để tiết kiệm chi phí.

Bà chuyển từ ngôi nhà lớn sang một căn nhà nhỏ hơn nhiều, và theo dõi chặt chẽ các khoản chi tiêu. Bà cũng kiếm thêm chút đỉnh nhờ vào việc viết blog về du lịch và nghỉ dưỡng, và thỉnh thoảng được đi chơi miễn phí theo các chuyến đi dành cho nhà báo.

Để nghỉ hưu sớm có thể sẽ hơi đáng sợ, nhưng rất xứng đáng

Gần đây nhất, bà vừa qua khoá tập huấn để trở thành huấn luyện viên yoga.

"Đây không phải nghề kiếm tiền, nhưng tôi yêu thích yoga và muốn chia sẻ lợi ích của môn này với người khác," bà nói.

"Tôi cảm thấy mình đã làm việc vất vả trong 50 năm trước, vì thế tôi có quyền tận hưởng 50 năm sau này."

Nghỉ hưu ở độ tuổi ngoài 50 không phải là điều gì bất thường. Nó có nghĩa là quý vị cố gắng tiêu số tiền đã tiết kiệm trong suốt 30 năm trước đó trong một thời gian dài hơn, ít nhất là cũng khoảng chừng ấy năm thời gian nghỉ hưu.

Ở Hoa Kỳ, chỉ có 4% những người chưa hưu dự định sẽ nghỉ làm trước tuổi 55, theo một khảo sát gần đây của hãng Gallup.

Thế nhưng ở Anh, 58% người lao động định nghỉ hưu trong năm nay lại là những người nghỉ sớm, trước khi đạt độ tuổi đó, theo khảo sát của công ty Prudential.

Nếu quý vị dự định chuẩn bị nghỉ ngơi, có nhiều thời gian thư giãn trên bờ biển khi bước vào tuổi 50, dưới đây là một số thứ quý vị cần chuẩn bị để hiện thực hoá kế hoạch này:

Cần chuẩn bị gì

Lên kế hoạch trước là điều tối quan trọng, bên cạnh khả năng hầu như lúc nào cũng sống đạm bạc, nhằm đảm bảo tiền tiết kiệm của quý vị sẽ được tiêu dè sẻn hơn, được lâu hơn.

Nếu mua nhà to hơn, bạn sẽ tốt nhiều chi phí bảo trì hơn

"Mọi người thường không tiết kiệm đủ mức, hoặc họ không tính đến việc có thể sống được bao lâu nữa trong thời gian không còn làm ra tiền," Shannon Lee Simmons, một chuyên gia hoạch định tài chính từ Công ty Simmons Financial Planning ở Toronto nói.

Một chuyên gia hoạch định tài chính tốt có thể giúp quý vị quyết định các bước đi cần thiết để có thể hiện thực hóa kế hoạch nghỉ hưu sớm.

Cần chuẩn bị trong bao lâu

Hãy bắt đầu ngay. Quý vị càng chuẩn bị thời gian dài trước khi bắt đầu nghỉ hưu sớm, cơ hội càng sớm chín muồi.

"Khi khách hàng gặp tôi vào khoảng 45 tuổi trở ra thì việc đạt được mục tiêu này khó hơn rất nhiều," Brett Evans, giám đốc điều hành của Công ty Atlas Wealth Management ở Southport, Úc cho biết.

"Nếu họ xác định đặt ra một số tiền cụ thể để cho nghỉ hưu và tiền tiết kiệm của họ còn xa mới đạt tới mức đó, thì họ phải hi sinh nhiều để có thể dành dụm cho đủ."

Việc cần làm ngay. Ráo riết trả hết nợ. "Lúc nghỉ hưu là lúc nguồn tiền ra vào không còn rủng rỉnh nữa, mà tình hình còn căng hơn nữa nếu quý vị chưa được trả các khoản lương hưu hay an sinh xã hội vì chưa đến tuổi hưởng chế độ," Jude Boudreaux, chuyên gia hoạch định tài chính của công ty Upperline Financial Planning ở Louisiana nói. "Trả hết tiền mua nhà, dù quý vị chỉ đang phải vay nợ với lãi suất thấp, sẽ giúp tạo sự ổn định căn bản để quý vị có thể yên tâm nghỉ hưu sớm."

Tiết kiệm triệt để. Các chuyên gia đề nghị quý vị nên để dành 20-30% thu nhập để có thể nghỉ hưu sớm. "Ngày nay chúng ta sống thọ hơn trước, và nếu quý vị không còn đi làm nữa từ lúc 50 tuổi cho tới khi 90 tuổi, thì có nghĩa là quý vị không có thu nhập gì thêm trong suốt 40 năm," Simmons nói. "Tiền phải khá nhiều để có thể chi trả cho quý vị trong những năm tháng đó."

Bạn cần phải để dành nhiều tiền hơn nữa cho 40 năm kế tiếp của cuộc đời mình

Hiểu rõ về việc chăm sóc y tế. Với rất nhiều người ở Hoa Kỳ, nghỉ hưu sớm có nghĩa là không còn được bảo hiểm y tế do công ty chi trả nữa mà phải tự mình trang trải tiền khám chữa bệnh. Nếu quý vị phải tự lo trả chi phí y tế khi nghỉ hưu, hãy tìm hiểu các lựa chọn để biết các chi phí có thể đến mức bao nhiêu trước khi thông báo nghỉ hưu sớm cho công ty.

Hiểu rõ về thuế. Việc nghỉ hưu sớm dễ khiến các khoản tiền tiết kiệm và việc quản lý các khoản thu sao cho có lợi về thuế trở nên phức tạp hơn. Hãy nói chuyện với chuyên gia tài chính để được tư vấn, giúp quý vị tránh được bẫy phạt rút tiền sớm, hoặc tránh được việc chuyển đến sống ở nơi bị đánh thuế cao hơn.

'Trứng không nên bỏ một giỏ'. Một trong những thách thức của việc muốn nghỉ hưu sớm là quý vị còn chưa đến tuổi để được dùng tài khoản tiền nghỉ hưu mà không bị phạt, và vẫn chưa đến tuổi được nhận lương hưu.

"Hãy nhớ, [là khi quý vị ở tuổi 50] sẽ không khoản trợ cấp nào từ nhà nước cho tới ít nhất là 15 năm tiếp theo, vì thế quý vị phải tự xoay sở trong thời gian nghỉ hưu sớm," Peter Brooke, thành viên của tập đoàn Spectrum IFA Group ở Pháp nói. Ngoài tài khoản lương hưu do công ty cung cấp, hãy gửi tiền tiết kiệm vào các loại tài khoản khác nhau như Roth IRA (Bố trí hưu trí cá nhân - theo luật Hoa Kỳ) ở Hoa Kỳ, hoặc tài khoản Tiêu chuẩn Tiết kiệm Cá nhân Miễn thuế (ISA) ở Anh, và một số tài khoản có đánh thuế để quý vị có thể sử dụng các khoản tiền để dành vào những năm đầu nghỉ hưu.

Có rất nhiều cách để có thu nhập từ tài khoản tiền gửi mà không phải trả thuế, vì thế hãy tìm kiếm sự giúp đỡ này nếu quý vị cần.

Đừng ham mua nhà to hơn. Hãy cứ ở trong ngôi nhà cũ thay vì mua nhà to hơn khi quý vị kiếm được thêm tiền. Nhà to hơn nghĩa là chi phí bảo trì cao hơn, thuế bất động sản, thuế bảo trì và tiền nội thất cũng cao hơn.

Nếu muốn nghỉ hưu khi 50 tuổi, bạn cần lên kế hoạch cho 35-40 năm kế tiếp

Dạy con cái về trách nhiệm tài chính.Hãy dạy con quý vị cách kiếm và quản lý tiền, và việc này sẽ dẫn quý vị đến thời kỳ nghỉ hưu hạnh phúc hơn, vì con cái ít cần đến hỗ trợ tài chính từ quý vị.

"Việc này bao gồm cả việc quý vị phải nói "không" thường xuyên với các con," Kristin Sullivan, chuyên gia hoạch định tài chính từ Công ty Sullivan Financial Planning ở Colorado nói.

"Không ai có thể nghỉ hưu vào thời gian 50 hay 55 tuổi nếu họ phải trả hoá đơn điện thoại iPhone dùng vô tội vạ, tiền tập thể thao, hoặc chi 200.000 đô la Mỹ cho mỗi đứa con đi học đại học. Con cái độc lập tài chính rất quan trọng để giúp người nghỉ hưu có sự ổn định tài chính khi nghỉ hưu."

Các việc làm sau đó. Tìm thêm các khoản thu nhập khác. "Những khách hàng có khả năng nghỉ hưu thành công nhất của tôi thường có bất động sản cho thuê," Boudreaux nói.

"Đây không phải là thứ mà chúng tôi đề nghị tất cả mọi người thực hiện vì có rất nhiều bất ổn đi kèm, nhưng nếu quý vị có một bất động sản đã trả hết nợ thì nó có thể giúp quý vị có thu nhập hàng tháng, nó quả là có lợi ích rất nhiều."

Hành động khôn ngoan hơn. Hãy xem xét liệu nghỉ hưu có phải là thứ quý vị muốn.

Debra Keirce nghỉ hưu khỏi công việc kỹ sư thiết kế cho công ty vào năm 2010 - và sau đó trở thành một hoạ sĩ toàn thời gian.

"Khi sự nghiệp tiếp tục, tôi kiếm được thêm tiền quý vịg cách làm công việc có mức lương tối thiểu," Keirce 54 tuổi, sống ở Virginia nói.

"Đây là thứ tôi làm vì nó khiến tâm hồn tôi viên mãn. Chúng ta không có được cái thú vui sang trọng là thấy trọn vẹn trong tâm hồn mãi đến khi nghỉ hưu, phải không? Đó là lý do việc nghỉ hưu luôn có ý nghĩa với tôi."

Với một số người, thay đổi công việc có thể hoàn toàn khiến họ thoả mãn, và giảm việc xuống thành công việc có thu nhập thấp hơn nhưng nhiều niềm vui hơn.

Công việc như không khí trong lành mà quý vị cần. Một hợp đồng bán thời gian có thể giúp quý vị có thêm tiền để dành, và thậm chí quý vị có thể theo đuổi giấc mơ mà quý vị luôn hướng đến, như viết tiểu thuyết nay làm giáo viên chẳng hạn.

"Khoảng thời gian 35 - 40 năm nghỉ hưu là một khoảng thời gian dài," Brook nói. "Hãy đảm bảo là bạn có kế hoạch sẽ làm gì trong thời gian tới. Rất nhiều việc để làm!"

Kate Ashford