BM: Có sẵn tiền mặt quan trọng như thế nào

Tiền mặt là vua

Tôi chắc chắn rằng quý vị đã nghe ở đâu đó câu ngạn ngữ “tiền mặt là vua”. Nhưng, chính xác thì cụm từ đó bắt nguồn từ đâu? Và, chính xác thì cụm từ này có nghĩa là gì?

Thực ra, nguồn gốc của câu này không hoàn toàn rõ ràng. Tuy nhiên, sau sự sụp đổ của thị trường chứng khoán toàn cầu năm 1988, nó đã được ông Pehr Gyllenhammar vào thời điểm đó là CEO của Volvo, sử dụng. “Tiền mặt là vua” cũng đã được sử dụng thường xuyên trong suốt cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Và, cụm từ này chắc chắn đã lại được đưa ra sử dụng trong thời kỳ coronavirus.

Quý vị có nhận thấy một chủ đề ở đây không?

Có sẵn tiền mặt trong tay quan trọng như thế nào

Trong thời kỳ bất ổn, tiền mặt, không nghi ngờ gì nữa, thống trị toàn bộ. Nguyên nhân? Đây là tài sản thanh khoản có giá trị cao nhất mà một cá nhân hoặc doanh nghiệp có thể sở hữu.

Tính thanh khoản có thể giúp thực hiện các nghĩa vụ của quý vị mà không làm quý vị bị tổn thất hay mất mát gì. Nói cách khác, quý vị vẫn có thể thực hiện các hoạt động kinh tế căn bản. Tôi đang nói về việc mua, bán, trả nợ, hoặc có đủ tiền chi trả cho các nhu cầu căn bản mà không cần phải sử dụng thẻ tín dụng hoặc đi vay tiền.

Với tư duy đó, tiền mặt chỉ đơn thuần là tổng số tiền có thể sử dụng được. Rõ ràng, nó bao gồm cả số tiền quý vị có trong túi, két sắt, hoặc dưới nệm. Nó cũng bao gồm bất kỳ tài sản thanh khoản nào có thể nhanh chóng chuyển đổi thành tiền mặt — thường là trong vòng 90 ngày. Chúng gồm:

· Số tiền quý vị có trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm.

· Tài sản trên thị trường tiền tệ.

· Chứng khoán vốn cổ phần có thể bán trên thị trường (cổ phiếu).

· Chứng khoán nợ có thể bán trên thị trường (trái phiếu).

· Trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ.

· Chứng chỉ các quỹ tương hỗ.

· Chứng chỉ các quỹ giao dịch hối đoái (ETF)

· Xe hơi

· Các mặt hàng khác nhau mà quý vị sở hữu, từ quần áo đến đồ trang sức

· Các khoản phải thu.

Có tài sản có tính thanh khoản như vậy có thể giúp quý vị yên tâm hơn nhờ giảm tình trạng căng thẳng về tài chính của quý vị. Và, chúng có thể giúp quý vị được bảo lãnh trong trường hợp khó khăn về tài chính. Nhưng, tại sao tiền mặt lại quan trọng như vậy đối với các doanh nghiệp và cá nhân?

Tầm quan trọng của tiền mặt đối với doanh nghiệp

Có một số yếu tố căn bản khiến một doanh nghiệp có thể phá sản. Các điều kiện thị trường, việc ra quyết định kém, nguồn tài chính, và đặc biệt là thiếu khả năng sinh lời đều là các nguyên nhân.

Mặc dù có tiền mặt có thể cũng không giải quyết được tất cả các vấn đề của doanh nghiệp, nhưng nó chắc chắn có thể hữu ích vì những lý do sau — và kèm theo là một số mẹo để có được nó.

1. Duy trì dòng tiền dương

“Dòng tiền, hay thước đo lượng tiền được chuyển vào và ra khỏi doanh nghiệp của quý vị, cuối cùng có thể xây dựng hoặc phá vỡ tổ chức của quý vị — bất kể doanh nghiệp của quý vị có lợi nhuận như thế nào trên sổ sách,” ông Peter Daisyme giải thích trong một bài báo trước đây. “Mặc dù đơn giản về mặt khái niệm, nhưng việc bắt đầu, và thực hiện chiến lược quản lý dòng tiền có thể là rất khó khăn ngay cả đối với các tổ chức có kinh nghiệm về tài chính.”

Nhưng, dòng tiền quan trọng đến mức nào? Ông Peter cho rằng nó quan trọng hơn cả doanh thu.

“Thật khó để nói rằng dòng tiền quan trọng hơn doanh thu vì cả hai đều xác định các chỉ số tài chính cho tổ chức của quý vị,” ông nói thêm. “Tuy nhiên, doanh thu và thậm chí cả lợi nhuận ròng của quý vị có thể cao trong khi dòng tiền vẫn chịu tổn thất — và nếu dòng tiền của quý vị đi quá xa thành số âm, quý vị có thể không bao giờ khôi phục lại được nữa.”

Do đó, quý vị nên coi việc theo dõi và tăng lượng tiền mặt của mình như một việc ưu tiên. Một số gợi ý có thể như chỉ định một người chuyên quản lý dòng tiền, hạn chế chi phí và tăng doanh thu. Khi quý vị làm như vậy, dòng tiền sẽ không bị thắt chặt nữa, và nó sẽ làm tăng khả năng kiếm tiền nhiều hơn cho quý vị.

2. Có thể giúp doanh nghiệp của quý vị mở rộng quy mô

Nếu quý vị muốn doanh nghiệp của mình phát triển hoặc mở rộng, thì quý vị phải đầu tư vào nó. Tôi đang đề cập đến việc nâng cấp công nghệ, mua tài sản, hoặc thuê nhân viên mới của quý vị. Thông thường, đây là những giao dịch mua một lần. Vì vậy, sẽ có tốt hơn khi sử dụng tài sản hiện có của quý vị thay vì đi vay hoặc sử dụng hạn mức tín dụng và bị mắc kẹt trong việc trả lãi trong nhiều năm tiếp theo.

Hơn nữa, quý vị cũng có thể phát triển doanh nghiệp của mình bằng cách mua lại một công ty khác. Đôi khi điều này có thể xảy ra nhanh như chỉ trong một sớm một chiều. Và, có thể chắc chắn rằng các chủ doanh nghiệp khác cũng đang để mắt đến việc sở hữu tài sản giá trị đó. Nếu không có ngay nguồn tiền để mua một công ty có giá trị, quý vị có thể bỏ lỡ cơ hội này.

3. Quý vị có thể thanh toán các hóa đơn đúng hạn

Tôi có thể nói với quý vị từ kinh nghiệm cá nhân rằng màn xoay xở này có thể sẽ rất căng thẳng. Giả sử rằng hóa đơn điện thoại của quý vị đến hạn vào ngày 18 của tháng. Vấn đề là gì? Giờ đã là ngày 15 và một khách hàng vẫn chưa trả tiền cho quý vị. Thậm chí tệ hơn? quý vị không có đủ tiền để trả cho hóa đơn đó.

Nếu quý vị không thực hiện được khoản chi trả này, quý vị sẽ phải chịu một khoản phí trả chậm. Dịch vụ của quý vị cũng có thể bị ngưng. Và, đừng nói về những đêm dài mất ngủ khi quý vị lo lắng cho việc thanh toán các hóa đơn của mình.

Có tiền mặt trong tay không chỉ giảm bớt căng thẳng và lo lắng về tài chính. Nó cũng đảm bảo rằng quý vị sẽ tránh được các khoản phí trả chậm không cần thiết vì quý vị đã thanh toán hóa đơn đúng hạn.

4. Giảm chi phí giao dịch (và bảo mật)

Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp nhỏ, quý vị bắt buộc phải giữ chi phí của mình càng thấp càng tốt. Một cách để đạt được điều này là loại bỏ các khoản phí xử lý thanh toán từ chuyển khoản ngân hàng, thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ hoặc các cổng thanh toán như PayPal. Điểm khởi đầu rõ ràng nhất là chỉ chấp nhận thanh toán bằng tiền mặt.

Nếu điều đó không hoàn toàn khả thi, ít nhất quý vị có thể giảm phí xử lý thanh toán. Quý vị có thể làm như vậy bằng cách:

· Chọn hệ thống xử lý thanh toán có chi phí thấp .

· Tính các khoản phí này vào giá bán của quý vị.

· Thương lượng mức phí thấp hơn.

· Chấp nhận nhiều hình thức thanh toán để cân bằng các khoản phí này.

Có một ích lợi khác đối với việc chỉ chấp nhận tiền mặt. Quý vị đang giảm bớt rủi ro an ninh mạng của mình. Nếu xét rằng các tổ chức nhỏ (những tổ chức có ít hơn 500 nhân viên) chi tiêu trung bình 7,68 triệu USD cho mỗi sự cố, thì điều này nên được đặt lên thành ưu tiên hàng đầu của quý vị.

5. Cho phép quý vị xử lý được các trường hợp khẩn cấp

“Trường hợp khẩn cấp không phải là vấn đề nếu như; chúng là vấn đề khi nào,” Bà Amanda Abella nói trong một bài báo khác. Mọi thứ từ thiên tai, sự cố thiết bị/hệ thống, các vấn đề pháp lý, hoặc các trường hợp khẩn cấp y tế không được bảo hiểm chi trả đều đang rình rập quanh góc. “Đó là lý do tại sao các chủ doanh nghiệp cần biết cách chuẩn bị tài chính cho những trường hợp khẩn cấp.”

Bà Amanda cho biết thêm: “Các chủ doanh nghiệp không thể dựa vào một khoản thu nhập được trả vào tài khoản ngân hàng của họ đều đặn hai tuần một lần. Nếu họ không làm việc, thì họ không kiếm được tiền. Nếu một cơn bão gây ảnh hưởng đến quý vị trong một tuần hoặc lâu hơn, quý vị sẽ mất rất nhiều tiền.”

“Hóa đơn sẽ không hoãn lại vì” tình huống khẩn cấp như bão hoặc đại dịch toàn cầu. “Trong khi công ty cho vay thế chấp của quý vị có thể cho quý vị một khoảng thời gian gia hạn ngắn (và đó là điều có thể xảy ra), nhưng các nhà cung cấp dịch vụ khác có thể sẽ không,” bà nói. “Sự thật là chúng ta thường tự phải lo liệu tài chính cho những trường hợp khẩn cấp và khi đó các khoản tiết kiệm sẽ có thể giúp ích.”

6. Bảo đảm sống sót sau suy thoái kinh tế

Như chúng ta vẫn tiếp tục chứng kiến, các yếu tố bên ngoài như COVID-19 có thể dẫn đến suy thoái kinh tế. Con số này có lẽ sẽ còn tăng lên, như tính đến ngày 3/18/2020, Yelp đã ghi nhận rằng “Tổng số 163.735 doanh nghiệp của Hoa Kỳ trên Yelp đã đóng cửa kể từ khi bắt đầu đại dịch.”

Ngay cả khi quý vị có thể mở cửa trở lại, điều mà tôi hy vọng là quý vị có thể, thì quý vị có thể phải tuân thủ các nguyên tắc mới từ các tổ chức như CDC. Ví dụ, làm sạch và khử trùng tòa nhà, lắp đặt hệ thống thông gió mới, hoặc đặt các tấm ngăn bằng mica.

Có sẵn tiền mặt có thể là một cứu cánh cho quý vị trong những thời điểm hỗn loạn này. Nó cũng có thể giúp quý vị thích nghi mà không rơi vào nợ nần.

Tầm quan trọng của tiền mặt đối với cá nhân

Tầm quan trọng của tiền mặt không chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp. Nó cũng cần thiết cho mỗi cá nhân bình thường.

1. Tiền mặt có tính thanh khoản

Điều tốt nhất về tiền mặt, hoặc bất kỳ tài sản thanh khoản nào khác mà quý vị sở hữu, là nó ở sẵn đó khi quý vị cần. Ví dụ, quý vị có thể đã bị tổn thương vì đại dịch. Trái phiếu kho bạc kỳ hạn 10 năm của quý vị có dùng để trả tiền thuê nhà, mua hàng bách hóa, hay trả các chi phí cần thiết khác hay không?

Câu trả lời là con số không to tướng. Mặc dù trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ nên là một phần trong danh mục đầu tư của bạn để bảo đảm sự ổn định, nhưng bạn không thể chạm vào cho đến khi trái phiếu này đáo hạn. Điều đó làm cho nó trở nên vô ích khi quý vị đang gặp khó khăn.

2. Giữ cho các khoản đầu tư của quý vị đa dạng hóa

“Đa dạng hóa là một chiến lược đầu tư trong đó quý vị sở hữu nhiều loại tài sản mà chúng có các hiệu quả khác nhau theo thời gian,” nhà sáng lập và là CEO của Due, ông John Rampton nêu rõ. “Ý tưởng là làm vậy bảo đảm sự an toàn và giảm thiểu rủi ro.

Nếu một khoản đầu tư thất bại hoặc kém hiệu quả, quý vị sẽ không mất tất cả.”

Ông Rampton nói thêm, đồng thời, “một danh mục đầu tư đa dạng không nên chứa quá nhiều lựa chọn”. Ông Warren Buffett nói: “Đa dạng hóa là một biện pháp bảo vệ chống lại sự thiếu hiểu biết. “[Đa dạng hóa] có rất ít ý nghĩa đối với những người biết họ đang làm gì.”

Và, vâng, các tài sản có tính thanh khoản như tiền mặt chắc chắn phải là một phần trong danh mục đầu tư đa dạng của quý vị vì nó mang lại sự an toàn và ổn định.

3. Mang đến cho quý vị sự an tâm về mặt tâm lý

Bà Barbara Friedberg, MBA, MS, tác giả của How to Get Rich; Without Winning the Lottery (Làm sao để trở nên giàu có; mà không cần trúng xổ số) nói: “Nếu bạn đã đầu tư ít nhất 10 năm, thì bạn đã trải qua một đợt suy giảm thị trường chứng khoán. Sự suy giảm này gây tổn hại. Thật đau đớn khi chứng kiến giá trị danh mục đầu tư của quý vị sụt giảm”. Thậm chí tệ hơn? Phải “bán tài sản sau khi sụt giảm vì quý vị cần tiền.”

Bà Friedberg nói thêm: “Không thể coi thường liều thuốc tâm lý của việc nắm giữ tiền mặt. Hãy tưởng tượng quý vị sẽ cảm thấy thế nào, ngay cả khi quý vị không cần đến bất kỳ khoản tiền nào trong danh mục đầu tư của mình trong một thời gian dài nếu như quý vị thấy chỉ số S&P 500 giảm 20% hoặc 30%, và quý vị không có bất kỳ khoản tiền mặt nào trong danh mục đầu tư.”

“Thứ trải nghiệm này gây ra nỗi sợ hãi và các nhà đầu tư cảm thấy như thể họ phải ‘làm điều gì đó’,” bà nói. “Và thông thường, làm điều gì đó liên quan đến việc bán cổ phiếu ở mức đáy.”

4. Vẫn có các giao dịch chỉ sử dụng tiền mặt

Trong tháng trước, tôi đã tự đặt kỷ luật cho mình đến mức không gọi đồ ăn ngoài lần nào. Cuối cùng tôi cũng quyết định đãi mình một bữa pizza vào cuối tuần trước. Sau khi gọi món, tôi nhớ ra rằng tiệm bánh pizza yêu thích của tôi vẫn chỉ thu bằng tiền mặt.

Rất may, tôi có tiền mặt trong nhà. Nếu không, tôi đã phải đến một cây ATM gần đó. Đó không phải là quá xa ở tận cùng của thế giới. Nhưng, điều đó có thể đã làm tiêu tan mong muốn nhận đồ ăn ngoài của tôi.

Mặc dù các doanh nghiệp chỉ sử dụng tiền mặt không còn thịnh hành như trước đây, nhưng 83% doanh nghiệp nhỏ khẳng định rằng họ sẽ luôn chấp nhận tiền mặt.

Lợi thế khác? Sử dụng tiền mặt để thực hiện các giao dịch mua nhỏ hơn, bảo đảm rằng quý vị tuân thủ theo ngân sách của mình hay hạn chế mua hàng bất chợt. Ví dụ, nếu quý vị muốn đến cửa hàng tạp hóa với 50 USD để chi tiêu và đó là tất cả số tiền mặt quý vị có, và có vậy thôi. Tuy nhiên, nếu quý vị có thẻ tín dụng, quý vị có thể thực hiện các giao dịch mua hàng bột phát.

5. Giúp quý vị tránh lãi và phí

Nếu quý vị nhớ, thì doanh nghiệp chịu trách nhiệm về phí chậm trả. Quý vị cũng vậy. Vì vậy, nếu quý vị là một người làm việc tự do, và một khách hàng đã trả tiền cho quý vị, mà quý vị lại không thể thanh toán các hóa đơn của mình. Và, nếu quý vị không có tiền mặt dự phòng, quý vị sẽ có thể bị phạt.

Hơn nữa, khi quý vị có sẵn tiền mặt, quý vị sẽ không phải phụ thuộc vào tấm thẻ tín dụng hoặc đi vay. Kết quả là, quý vị đang tránh được nợ, cũng như những khoản lãi suất quá cao. Và việc thiếu tiền mặt thậm chí có thể làm hại đến điểm tín dụng của quý vị.

Nếu quý vị sử dụng thẻ của mình, như khi mua vé máy bay, ít nhất quý vị cũng nhớ phải có tiền để thanh toán số dư đó.

6. Bảo vệ trước những điều không ngờ

Cuộc sống đầy những bất ngờ. Một số thì dễ chịu. Còn những thứ khác? Không dễ chịu lắm. Và, mọi chuyện chỉ trở nên tồi tệ hơn khi quý vị không có một khoản dự phòng khẩn cấp để xử lý những khoản chi tiêu không ngờ tới này.

Trên thực tế, thậm chí chỉ cần bỏ ra 1.000 USD cũng đủ.

Bà Emily Gallagher, trợ lý giáo sư tài chính tại Đại học Colorado Boulder và là một thành viên nghiên cứu tại Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis và Philadelphia, viết: “Nghiên cứu của chúng tôi cho thấy rằng việc giữ một khoản tiền mặt dự phòng giúp giảm đáng kể nguy cơ mà một gia đình có thể không trả được khoản thanh toán tiền thuê nhà, tiền thế chấp, hoặc hóa đơn định kỳ, không đủ tiền mua thực phẩm, hoặc sẽ bị buộc phải bỏ qua các dịch vụ chăm sóc y tế cần thiết trong thời gian sáu tháng tới.”

Nếu quý vị không có khoản đệm này, quý vị có thể rơi vào cảnh nợ nần hoặc thậm chí phải rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình vì quý vị bị mất việc làm hoặc gặp trường hợp khẩn cấp về y tế/nha khoa. Trên thực tế, người Mỹ đã gánh khoản nợ y tế lên tới 45 tỷ USD.

Nhưng, đó không phải là những trường hợp khẩn cấp không lường trước được. Sẽ có lúc chi phí có thể cao hơn mức được dự đoán. Trường hợp như, quý vị nhận được báo giá sửa chữa xe hơi hoặc sửa lại phòng tắm trong nhà của quý vị.

Quý vị có thể biết rằng chi phí là 1.000 USD. Tuy nhiên, nó cuối cùng lại khiến quý vị tốn thêm 600 USD nữa. Có sẵn tiền mặt sẽ không đưa chi phí này trở thành một vấn đề gây căng thẳng.

Quý vị nên có bao nhiêu tiền mặt?

Người ta thường khuyên rằng quý vị nên có từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp. Vì vậy, nếu quý vi cần 3.000 USD để trang trải các chi phí quan trọng nhất của mình, như trả vay thế chấp, điện nước, và thực phẩm mỗi tháng. Điều đó có nghĩa là quý vị sẽ cần tiết kiệm ít nhất 9.000 USD.

Nhưng, con số đó sẽ tăng lên tùy thuộc vào các yếu tố khác. Nếu quý vị đã kết hôn và có ba con, thì quý vị sẽ cần nhiều tiền hơn nữa. Money Under 30 có một bảng tính quỹ khẩn cấp rất tiện dụng để giúp xác định số tiền quý vị nên tiết kiệm.

Nhưng, còn chủ doanh nghiệp thì sao?

Ông Matthew DiLallo giải thích cho The Motley Fool: “Đối với các công ty, lượng tiền mặt mà họ nên nắm giữ phụ thuộc vào tính chu kỳ của ngành, sức mạnh tổng thể của bảng cân đối kế toán và nhu cầu tài trợ của họ. Các công ty trong các ngành có tính chu kỳ cao với bảng cân đối kế toán yếu và các chương trình chi tiêu vốn lớn nên có nhiều tiền mặt hơn so với các công ty trong các ngành ổn định, có bảng cân đối kế toán mạnh và nhu cầu vốn hạn chế.”

“Tiền mặt cũng giúp cho các công ty này có được sự linh hoạt trong việc mua lại hoặc đầu tư khác trong thời kỳ thị trường bất ổn,” ông nói thêm. “Các nhà đầu tư cần ghi nhớ những điều đó khi xem xét số dư tiền mặt của một công ty.”

Tôi biết điều đó là không hữu ích nếu quý vị đang tìm kiếm một số tiền chính xác. Tuy nhiên, tôi nghĩ quý vị nên nghe theo lời khuyên của ông DiLallo và tìm hiểu vấn đề này với một cố vấn tài chính.

Và, nếu quý vị đang gặp khó khăn trong việc tiết kiệm tiền mặt, hãy bắt đầu với số tiền nhỏ. Nếu có thể, hãy cất 100 USD một tháng sang một bên. Trong vòng một năm, quý vị sẽ có 1.200 USD. Nghe có vẻ không nhiều. Nhưng, không nghi ngờ gì nữa, nó sẽ tốt hơn so với việc không có tiền mặt.

Chalmers Brown _ Minh Trí